Решение проблемы жилья – дело строителей, а не банкиров!

Решение проблемы жилья, которая сегодня обостряется и становится весьма значимой уже не только в экономической жизни страны, но и политическим вопросом, выходит на первый план. Провели изучение и нашли проблему – нет денег! 

Где их берут, ну конечно в банке, в виде кредита! 

На фоне общей стагнации, доходы банков в последние годы, весьма значимые. Объём кредитования растёт, доходы банков тоже, вот незадача, доходы промышленности и граждан снижаются! А где берут деньги банки, ну конечно у предприятий и граждан, а ещё у Государства из бюджета, т.е. опять наши деньги. Значит что-то не так в нашей системе финансов! 

Начнём с экономики, той экономики, которая не популярна сегодня, которая не изучает «форекс», которая не ищет ответы успешного развития в котировках валют, биржевых индексах и другой бредятины, современного разлива.

Экономика, как наука, изучает процессы создания продукта производства, насколько это производство эффективно и нужно. Какова добавочная стоимость и что Государство получит, развивая промышленность?

Приверженцы теории трудовой стоимости (А. Смит, Д. Рикардо, К. Маркс) исходили из того, что единственным источником стоимости является живой труд в сфере материального производства, образующий новую стоимость. Следовательно, доход создается только трудом рабочих. 

Стоимость рабочей силы создается необходимым трудом, прибавочная стоимость – прибавочным трудом рабочих. Используя экономику можно создать экономическую модель развития, можно строить стратегические планы и проверять выбранный путь.

Это не гадание, это объективное прогнозирование. Другой вопрос, насколько общество адекватно и как воспринимает предлагаемые наукой решения. Мы живём в конкретной стране, с конкретной территорией, с конкретным потенциалом и общий национальный доход легко считается. 

Помните у А. Пушкина: «...Зато читал Адама Смита и был глубокий эконом, то есть умел судить о том, как государство богатеет, и чем живет, и почему не нужно золота ему, когда простой продукт имеет». Легко считается и общий доход населения. Динамика реальных доходов населения определяется путём сопоставления конечных доходов за различные периоды, выраженных в одних и тех же сопоставимых ценах. Уровень доходов населения является важнейшим показателем его благосостояния, а динамика роста дохода, сегодня, не радует. Банки съедают свою питательную среду или у них нет своей перспективы в России? 

Теперь о проблеме жилья. Почему у нас не приживается принятый в большинстве стран Европы накопительный механизм? История развития системы стройсбережений в Европе берет свое начало с 1775 года, когда в Бирмингеме было образовано жилищно-строительное общество "Kettley's Building Society". Из ежемесячных накопительных членских взносов вырастал денежный фонд, из которого участники впоследствии могли брать кредиты на жилищное строительство.

Кстати, идея целевой аккумуляции денежных накоплений граждан с целью последующего жилищного строительства стара как мир и возникла она совсем не в Европе. Первые упоминания о стройсбережениях относятся ко временам правления династии Хань. Образованное в 200 г. до н.э. благотворительное «общество создания накоплений на вере» высокопоставленный китайский чиновник-учредитель Понг Кунг назвал Ли-Ви (в переводе это может звучать как "Услуга и ответная услуга" или "Одолжить и увидеться снова").

В Германии первая стройсберкасса была основана в 1885 г. Однако "золотой век" для системы стройсбережений в Германии наступил после первой мировой войны. С 1921 по 1929 гг. на фоне острого жилищного кризиса и трудностей с получением кредитов было основано огромное количество частных и общественных стройсберкасс. Многие из них успешно работают на рынке кредитно-финансовых услуг и сегодня.

После окончания второй мировой войны и проведения денежной реформы 1948 г. вместе с экономическим ростом, который больше известен как "немецкое экономическое чудо", бурно начала развиваться и система стройсбережений, позволившая за 10 послевоенных лет построить 13 миллиардов квадратных метров жилья. По площади это примерно три современных Москвы.

Интересы более 6 тысяч кредитных институтов жилищного строительства представляет Международный союз по жилищному финансированию - всемирная некоммерческая организация International Union for Housing Finance (IUHF), образованный в 1914 году. IUHF содействует развитию контактов и плодотворному сотрудничеству своих членов с правительствами их стран, партнерскими международными организациями и представительствами ООН в Нью-Йорке, Женеве и Найроби, Всемирным банком и МВФ на основе прямого партнерства, а также через национальные или над региональные объединения в различных странах мира. В 1962 г. была образована EFBS – Европейская Федерация жилищно-строительных сообществ.

По сей день задача обеспечения своих граждан достаточным количеством жилья, доступного по цене или же по способу его приобретения, например, в рассрочку или в кредит под низкий процент, является для любого государства одним из определяющих факторов его социальной политики. 

Во всем мире, будь то столь высокоразвитые страны как Великобритания или Германия, либо страны с «переходной экономикой», как Чехия, Хорватия или Филиппины, Пакистан, - жилищно-накопительные сообщества, наравне с системой ипотечного кредитования, играют решающую роль, финансируя значительную часть жилищного строительства, предоставляя кредиты на приобретение или модернизацию объектов жилищной собственности.  

Жилищные накопительные кооперативы, работающие на западе уже больше ста лет, для российских потребителей до сих пор остаются загадкой. ЖНК - некоммерческая организация, созданная для обеспечения пайщиков жильем. Принцип работы ЖНК заключается во вложении привлеченных денежных средств, граждан в строительство и приобретение квартир под низкий процент (3-6%). ЖНК самостоятельно может осуществлять функции застройщика, инвестора, участника долевого строительства. 

Но при законотворчестве в ГД РФ, законодатель допустил несколько системных недоработок, есть упущения в отношении Государства к институту ЖНК. Прошло десять лет и можно сделать анализ работы ЖНК, выводы и внести необходимые корректировки в закон, стимулируя его эффективную работу. Учитывая экономическое положение страны и важность решения проблемы жилья, задача раскрутки работы ЖНК должна стать приоритетной для властей регионов, но этого не происходит. Почему?

При организации и работе ЖНК есть проблема доверия со стороны граждан к этому способу решить свою жилищную проблему и возможности вести накопления при своих, иногда, очень скромных доходах. Складывается парадоксальная ситуация: по информации от ЦБ РФ в 2016 году вклады физических лиц в российский банках, превысили десятки триллионов рублей, при этом огромная армия россиян является заёмщиками у банков и платят за взятые кредиты непомерные проценты, а банки в первом полугодии 2016 года отчитались о прибылях в сотни миллиардов рублей. Вот это и есть резервы народа, которые можно и надо использовать в его пользу. Необходимый механизм давно изобретён и известен.

Почему правительству ближе проблемы банков, а не народа?

Обнародован очередной Проект "ПРОГРАММА ДЕЙСТВИЙ по развитию жилищного строительства и ипотечного кредитования", но все решения опять сводятся к проблеме кредитования! Строительства, как такового, в ней нет! 

Затрагивается проблема выделения земли под малоэтажную застройку и её обустройство коммуникациями, но нет предложений по решению поднятия производительности труда строителей, которая одна из самых низких в развитых странах, нет решений по созданию отечественного машиностроения для стройки, развитию заводского домостроения, подготовки специалистов для нужных направлений и т.д.  

Программа предусматривает только развитие ипотечного кредитования! Из программы:  "Для поддержки строительной отрасли путем стимулирования спроса на первичном рынке жилья с ипотекой необходимо продлить программу льготного ипотечного кредитования. Это обеспечит достижение цели национального проекта «Жилье и городская среда», предусмотренной Указом Президента Российской Федерации № 204 в части снижения ставок по ипотеке ниже 8% в 2020 году с последующим снижением ставки в 2021-2024 гг., в том числе за счет реализации программ субсидирования процентной ставки".

Нет ни слова о "Заводском домостроении"! В России нет федерального ведомства, которое бы стимулировало бы его развитие!!! А это повышение производительности труда строителей, это снижение сроков строительства, это повышение качества и функциональности жилья, и это всё при снижении стоимости! 

Эта книга "Заводское домостроение", известного автора Морозова Н.А. 1952 издания. Сегодня ничего подобного нет, а ведь СССР в те годы был лидером по заводскому домостроению. 

Никто не спорит, что строим мало, строим плохо и в основном в крупных годах и мегаполисах. Уже есть рецепты и есть программы, предусматривающие увеличение объёма строительства жилья до 140 млн. м2. в год и оно всё должно состояться в регионах и в малоэтажном формате. 

На фоне дефицита жилья обнажаются его проблемы ветхости, моральной старости и отсутствия энергоэффективных качеств, что в период роста энерготарифов усугубляет ситуацию кратно. Всё это говорит о том, что выполнение программ жилищного строительства должно выполняться в обещанные сроки, а срывы могут привести к серьёзным последствиям. Готовы ли регионы к решению такой задачи?

Практически развалена местная стройиндустрия, а там где осталась она устарела технологически, ну не продолжать же строить жильё из кирпича и бетона! Это дорого и не энергоэффективно. Да мы живём в суровом климате,  поэтому вопрос энергоэффективности имеет первостепенное значение. 

Главный вопрос в том, что в короткие сроки необходимо создать индустрию, которая сможет строить много, быстро, качественно и дешево. Сегодня нет других вариантов, как повторять уже известный путь, но с обязательной корректировкой на российские условия. 

Только технология заводской конвейерной сборки модулей, обеспечит требуемые параметры производства по объёму, цене и качеству.