Жилищный накопительный кооператив - необходимый, но не нужный

Проблема жилья, это проблема платёжеспособности населения и нужны финансовые инструменты, помогающие гражданам в её преодолении. Почему-то предложен один из многих, а именно - ипотека. Не совсем удачный вариант, в период высоких банковских ставок, хотя есть более демократичные примеры и один из них - Строительная Сберегательная Касса (ССК). 

ca61bbaad58db5ea52948157d4b0747d.jpg

В большинстве стран Европы пользуются именно ССК. Может ипотека и решает проблему, при высоких и стабильных доходах части граждан, а что делать жителям регионов и сельских территорий? . История развития системы стройсбережений в Европе берет свое начало с 1775 года, когда в Бирмингеме было образовано жилищно-строительное общество "Kettley's Building Society". Из ежемесячных накопительных членских взносов вырастал денежный фонд, из которого участники впоследствии могли брать кредиты на жилищное строительство. 

Кстати, идея целевой аккумуляции денежных накоплений граждан с целью последующего жилищного строительства стара как мир, и возникла она совсем не в Европе. Первые упоминания о стройсбережениях относятся ко временам правления династии Хань. Образованное в 200г. до н.э. благотворительное «общество создания накоплений на вере» высокопоставленный китайский чиновник-учредитель Понг Кунг назвал Ли-Ви (в переводе это может звучать как "Услуга и ответная услуга" или "Одолжить и увидеться снова"). В Германии первая стройсберкасса была основана в 1885 г. Однако "золотой век" для системы стройсбережений в Германии наступил после первой мировой войны. С 1921 по 1929 гг. на фоне острого жилищного кризиса и трудностей с получением кредитов было основано огромное количество частных и общественных стройсберкасс. Многие из них успешно работают на рынке кредитно-финансовых услуг и сегодня. 

После окончания второй мировой войны и проведения денежной реформы 1948 г. вместе с экономическим ростом, который больше известен как "немецкое экономическое чудо", бурно начала развиваться и система стройсбережений, позволившая за 10 послевоенных лет построить 13 миллиардов квадратных метров жилья. По площади это примерно три современных Москвы. Интересы более 6 тысяч кредитных институтов жилищного строительства представляет Международный союз по жилищному финансированию - всемирная некоммерческая организация International Union for Housing Finance (IUHF), образованный в 1914 году. IUHF содействует развитию контактов и плодотворному сотрудничеству своих членов с правительствами их стран, партнерскими международными организациями и представительствами ООН в Нью-Йорке, Женеве и Найроби, Всемирным банком и МВФ на основе прямого партнерства, а также через национальные или надрегиональные объединения в различных странах мира. 

В 1962 г. была образована EFBS – Европейская Федерация жилищно-строительных сообществ. По сей день задача обеспечения своих граждан достаточным количеством жилья, доступного по цене или же по способу его приобретения, например, в рассрочку или в кредит под низкий процент, является для любого государства одним из определяющих факторов его социальной политики. Во всем мире, будь то столь высокоразвитые страны как Великобритания или Германия, либо страны с «переходной экономикой», как Чехия, Хорватия или Филиппины, Пакистан, - жилищно-накопительные сообщества, наравне с системой ипотечного кредитования, играют решающую роль, финансируя значительную часть жилищного строительства, предоставляя кредиты на приобретение или модернизацию объектов жилищной собственности.

2a997b195ee714711f9784a0d9e0f294.jpg

С 2005 года в России действует Закон № 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах». Фактически данным законом в России дан старт формированию двухуровневой системы финансирования строительства жилья, где верхний уровень — это классическая американская ипотека, которая в определенной перспективе охватит 20-25% населения РФ. Нижний же уровень, который по охвату населения будет, как минимум, в два раза объемнее, — накопительная система по образцу строительно-сберегательных касс в Германии, как раз и послуживших прообразом российских жилищных накопительных кооперативов (ЖНК). Жилищные накопительные кооперативы, работающие на западе уже больше ста лет, для российских потребителей до сих пор остаются загадкой. ЖНК - некоммерческая организация, созданная для обеспечения пайщиков жильем. Принцип работы ЖНК заключается во вложении привлеченных денежных средств, граждан в строительство и приобретение квартир под низкий процент (3-6%). ЖНК самостоятельно может осуществлять функции застройщика, инвестора, участника долевого строительства. 

По закону, для приобретения квартиры в кооперативе необходимо внести первую часть от стоимости квартиры путем накопления либо единовременного внесения средств и подождать, пока квартира будет построена или приобретена. Это первый период, который называется "накопительным". Второй период - "расчетный", в течение которого пайщик оплачивает оставшуюся часть стоимости квартиры, которую за него внес кооператив. 

Чтобы приобрести квартиру, нужно стать членом ЖНК, им может быть каждый желающий в возрасте от 16 лет. Для этого необходимо написать заявление на имя директора либо правления, на основании которого будет вынесено решение о вашем приеме в кооператив. Это решение вместе с заявлением отправляется в федеральную налоговую службу для внесения сведений о вас в государственный реестр юридических лиц как о члене ЖНК. Выполнив процедуру регистрации, налоговая служба выдает свидетельство и выписку из реестра. Только после этого вы становитесь членом ЖНК и можете вносить деньги за свою квартиру. ЖНК предусмотрено несколько видов взносов. Вступительный взнос предназначен для вашего оформления в кооперативе. Членские взносы обеспечивают хозяйственно-административную деятельность ЖНК. Основной взнос - паевой, направляется кооперативом на покупку или строительство жилья для членов ЖНК. 

Но при законотворчестве, законодатель допустил несколько системных недоработок, есть упущения в отношении Государства к институту ЖНК, прошло десять лет и можно сделать анализ работы ЖНК, выводы и внести необходимые корректировки в закон, стимулируя его эффективную работу. Учитывая экономическое положение страны и важность решения проблемы жилья, задача раскрутки работы ЖНК, должна стать приоритетной для властей регионов, но этого не происходит. Почему?

При организации и работе ЖНК есть проблема доверия со стороны граждан к этому способу решить свою жилищную проблему и возможности вести накопления при своих, иногда, очень скромных доходах. Складывается парадоксальная ситуация: по информации от ЦБ РФ в 2014 году вклады физических лиц в российский банках, превысили десятки триллионов рублей, при этом огромная армия россиян является заёмщиками у банков и платят за взятые кредиты непомерные проценты, а банки в первом полугодии 2014 года отчитались о прибылях в сотни миллиардов рублей. Вот это и есть резервы народа, которые можно и надо использовать в его пользу. Необходимый механизм давно изобретён и известен. 

Общества взаимного кредитования позволяют использовать ресурсы людей на взаимовыгодных условиях. Такие объединения были в дореволюционной России, были в СССР кассы взаимопомощи, а в развитых странах мира и сегодня большая часть ценных приобретений людьми делается не с помощью банковских кредитов, а через общества взаимного кредитования, хотя и кредитные ставки там намного ниже наших. Есть случаи, когда люди резко реагируют на  предложения по ЖНК, называют пирамидой и т.д. и мы этому не удивляемся, так как государство, объявив переход к рынку, оставила воспитание гражданина рыночной экономики на самотек. Вот взять ипотеку на 20 лет под 12% годовых и переплатить 2,4 стоимости жилья банку, не считая разные страховые и оценочные платы, это нормально, а немного подумать и организовать вариант, где сам человек будет управлять ситуацией, сложнее. Вот пример: Взять ипотечный кредит в сумме 1 млн. рублей под 12% годовых на 20 лет надо будет выплачивать ежемесячно около 12 тыс. рублей, а та же сумма займа в кооперативе, с теми же ежемесячными выплатами будет погашена в течении 8 лет. Есть разница?

 Рецепт в этом случае один – разъяснительная работа, честность и порядочность в отношениях, и строгое соблюдение всех пунктов закона. Беда ещё в том, что российский народ читающий, грамотный, но не любит читать и понимать законы. Без участия Государства эту, глубоко социальную проблему, не решить, 

Комментарии