Статьи

Куцин Михаил 24 июля 2023 8:52 / Просмотров: 1714 Экономика

Привкус банкротства физических лиц сводит с ума, приятен на вкус и смертельно опасен для экономики страны

Автор: Михаил Куцин

Большинство мировых экономистов уверены, кредитование - эффективный механизм финансового стимулирования физических и юридических лиц, вовлекаемых в экономику страны. Развивающейся стране и её экономике нужны активные потребители, и чем их больше, тем выше уровень потребления и скорость товарооборота. Активность, т.е. платежеспособный спрос, и поддерживается посредством предоставления заёмных ресурсов.

По итогам первого полугодия 2022 г. количество физических лиц, имеющих задолженность по банковским кредитам, составило: 42,1 млн человек. Сократилось число заёмщиков по кредитам наличными, при этом долговая нагрузка по кредитным картам увеличилась до 2,7%, что на 0,1 п. п. больше, чем в начале 2022 года.

Рисунок 1. Динамика долговой нагрузки домохозяйств (размер плановых платежей по кредитам в % от располагаемых доходов)

Рисунок 2. Распределение числа заёмщиков по типам кредитных продуктов (млн. чел)

Увеличение стоимости кредитования в первом полугодии 2022 г. вроде бы привело к снижению объемов выдаваемых кредитов. В результате на начало июля 2022 г. объём суммарного портфеля по всем типам кредитов составил: 26,4 трлн руб. но, банкиры нарастили темпы выдачи кредитов за 10 месяцев и к 1 мая 2023 года закредитованность россиян достигла рекордной цифры в 30,22 трлн руб., что на 3,82 трлн. руб. больше предыдущего периода.

Рассмотрим размер долга заёмщика по возрастным группам:

Суммарная задолженность людей младше 33 лет составляет - 20%.
Наибольший средний размер долга имеют граждане 33 - 38 лет, это около 1 млн руб. при уровне проникновения кредитования в данной возрастной группе в 50% - 60%.
Проникновение кредитования на уровне более 50% наблюдается по группе заёмщиков в возрасте в 35 - 45 лет.
Около 80% совокупной задолженности физических лиц приходится на людей возрастом до 50 лет.

Рисунок 3. Уровень проникновения кредитования, размер среднего долга и доля задолженности физических лиц по возрастным группам.

В первом полугодии 2022 г. снизилась доля ипотечных заемщиков, которые потенциально могли профинансировать первоначальный взнос, но, в виду сложной экономической ситуации и падением уровня дохода граждан изыскать такую возможность получается далеко не каждому. Из 129,2 тыс. ипотечных кредитов, выданных в первом полугодии 2022 г., в 5 тыс. случаев заёмщик менее чем за три месяца до получения ипотеки брал кредит наличными на сумму более 100 тыс. рублей, к сожалению данный показатель будет прогрессивно расти.

Рисунок 4. Использование потребительских кредитов ипотечными заёмщиками для первоначального взноса.

К концу 2022 года уровень закредитованности населения подрос с 41% до 57%. Примечательно что, большая доля заёмщиков из приведённого показателя стремительно наращивает всё новые и новые долги, чтобы расплатиться по старым. В среднем у граждан на погашение заёмных средств уходит около 20% семейного дохода, а финансово неграмотные отдают до 85% своего заработка на погашение кредитов. Эксперты в области экономики бьют тревогу и приводят следующую статистику Федресурса, в первой половине 2022 года 121 313 россиян были признаны банкротами, а на 1 мая 2023 года закредитованность россиян достигла рекордной цифры в 30,22 трлн руб. - данные ЦБ. С вовлечением граждан через кредитование в экономику страны, казалось бы, всё хорошо, но, почему нашу страну незаметно накрывает Цунами банкротств физических лиц?

Как обстоят дела у граждан с финансовой грамотностью?

К сожалению, проблема в том, что большинство населения нашей страны финансово неграмотно, граждане не умеют планировать свои доходы и расходы, а также думать о будущем, многим хочется иметь всё, сегодня и сейчас. Времени НЕТ, ждать и копить деньги – это долго.

Для обоснования своих расходов у финансово неграмотного гражданина найдётся ряд причин:

автомобиль конечно же немецкий,
если это смартфон, то обязательно ТОПовый,
одежда только брендовая,
отпуск минимум на ГОА и т.д.

Это то, что современному гражданину льётся грязным потоком в глаза из современных социальных сетей и вкладывается в уши инфо-цыганами и маркетологами, тебе нужно жить сегодня и получать всё и сразу, без этого всего смысла жизни - Нет. Малообеспеченные, финансово неграмотные граждане попадают в ловушку самообмана, начинают верить, что с приобретением материальных благ, несоответствующих уровню дохода, их жизнь станет комфортнее, лучше, счастливее – и они теперь будут навсегда успешными и богатыми.

Примечательно, что жить красиво долго вряд ли у таких граждан получится, долги придется отдавать с процентами. Вместе с тем, конечно, многим не обойтись без необходимой ипотеки или автокредита - это единственные виды займов, которые можно хоть как-то логически оправдать. Итог плачевный, граждане-заёмщики не справляются с долговой нагрузкой.

Что делает государство для повышения уровня финансовой грамотности граждан?

Правительством Российской Федерации утверждена Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы. «Субъектам Российской Федерации, органам государственной власти и органам местного самоуправления учитывать положения Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы при принятии в пределах своей компетенции решений в сфере повышения финансовой грамотности…».

В 2021 году распоряжением Председателя Правительства Михаила Мишустина созданы федеральные методические центры повышения финансовой грамотности населения России на базе четырёх крупных российских вузов:

РАНХиГС,
МГУ им. М.В. Ломоносова,
НИУ «Высшая школа экономики»,
Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации.

Итак, Цель поставлена, задачи распределены

Каждая пятая школа проводит обучение в рамках обязательного урока, только за 2019/2020 учебный год обучение финансовой грамотности по школьной программе прошли более 5,7 млн учащихся. Среди основных методов обучения финансовой грамотности в школах - онлайн-уроки, практические занятия, деловые игры, проектная работа. В олимпиадах по финансовой грамотности принимали участие 15 484 школы: за 2019-2020 гг. их число увеличилось более чем на треть (в 2017 году — 10 127). Согласно исследованию Российского технологического университета - МИРЭА, степень внедрения финансовой грамотности составляет:

в школьные программы - 85,7%,
в программы проф. образовательных организаций - 85,5%.

Согласно приведённым данным, показатели финансовой грамотности динамично растут.

Получается граждане финансово грамотны, но, как выглядит ситуация по стране?

Количество граждан-банкротов в 2022 году выросло ещё на 44,2% до 278137 человек, в 2021 году рост был на 62% до 192833 человек. За период существования процедуры потребительского банкротства, с октября 2015 года по декабрь 2022 года, несостоятельными стали уже 753250 граждан. Представляю небольшую выборку по регионам России.

Рисунок 6. Регионы «Лидеры-2022» по числу банкротств физических лиц.

Кто является инициатором банкротства физических лиц?

Доля граждан, инициирующих собственное банкротство - 96,7%.
Инициатива конкурсных кредиторов в качестве заявителей - 2,2%.
По требованию ФНС России – 1,1%.

С момента появления процедуры потребительского банкротства прошло уже более 7 лет, периодически темпы роста данных процедур то снижаются, то падают, но всё ещё достаточно высоки, что подтверждает востребованность вынужденного способа освобождения от долга.

Рисунок 7. Наибольшее количество граждан-банкротов на 100 тысяч населения в 2022 году.

Всего в среднем в 2022 году в России насчитывался 191 банкрот на 100 тысяч населения страны.

Внесудебное банкротство граждан

В 2022 году МФЦ раскрыл информацию по показателю в 7118 сообщений о возбуждении процедур внесудебного банкротства граждан, что на 52,6% больше, чем в 2021 году. Процент открытых дел к числу поданных заявлений вырос с 50,6% до 61,8 % по отношению к аналогичному периоду 2021 г.

Рисунок 8.«Лидеры» по общему числу возбужденных внесудебных процедур в 2022 году

Рост показателя закредитованности населения в последние годы был связан в большей степени с тем, что для первого взноса ипотечного кредитования банки стали применять и увеличивать объём выдачи потребительских кредитов, что ранее не применялось в практике финансовых учреждений. Итогом финансовой операции является и одобренная ипотека, и наличие второго дополнительно обременяющего заёмщика потребительского кредита.

В этой связи необходимо обратить особое внимание на тревожные индикаторы в СМИ:

Количество закредитованных регионов России растёт;
Россияне массово погружаются в долги;
Население массово перекредитовывается, закрывая старые кредиты новыми долгами;
Уровень закредитованности россиян в 2023 году перевалил за 30 трлн. руб.

Промежуточный итог. К чему сложившаяся тенденция может привести и что делать?

Знание, что такое кредит, ссуда и процент у молодого человека формируется согласно Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 - 2023 годы эффективно, а вот в условиях тяжёлой жизненной ситуации нет гарантий, что молодой человек не возьмёт кредит под 1-3 % в день, или потребительский кредит для первоначального взноса на автомобиль. В итоге молодые люди показывают высокие результаты в играх и теоретических заданиях по финансовой грамотности, а в последствии всё равно приобретают нецелесообразно дорогой товар, берут займы под высокие процентные ставки. Необходимо серьёзно задуматься о крайне высоком уровне закредитованности граждан среднего возраста с низкими доходами и страховании их рисков от ростовщических займов на законодательном уровне.

Накопленные знания в области финансовой грамотности должны применяться гражданами на практике и сопровождаться работой со стороны государства по целому ряду направлений:

Стимулирующие меры и полноценное предоставление государственной поддержки семье, малому бизнесу, хозяйствующим субъектам, частным домохозяйствам, расширение возможностей существующей инфраструктуры.
Информирование предпринимателей об имеющихся институтах и инструментах поддержки МСП.
Постоянное повышение уровня финансовой грамотности субъектов МСП для грамотного анализа бизнеса и эффективного бизнес-планирования.
Поддержание обеспеченности граждан стабильной работой и индексируемой заработной платой.
Получение доступных кредитов по низким % ставкам.
Исключение возможности преднамеренного банкротства по упрощённой схеме.
Недопущение пересмотра подходов к рискам в отношении добросовестных заёмщиков и пенсионеров, готовых выплачивать кредиты и займы, поскольку они могут просто начать получать отказы от банков.
Финансовому регулятору необходимо установить ряд требований для банков, которые должны будут создавать более весомые резервы при выдаче ипотеки лицам, тратящим на выплаты более 50% своего дохода.
Правительству необходимо реализовывать разнонаправленный подход к решению нарастающей проблемы банкротств физических лиц.

Поэтому крайне высокая задолженность и падение уровня доходов граждан будет и дальше способствовать вынужденному банкротству физических лиц. Экономическая ситуация в краткосрочной перспективе в лучшую сторону не изменится, заработная плата не успевает индексироваться в погоне за инфляцией. В этой связи риск негативной тенденции исключения граждан из экономики страны очень велик.

«Банкротное Цунами», вероятно, может поглощать всё больше физических лиц и их имущество, кроме единственной квартиры, всё остальное будет выставлено на торги. Хотя, есть ещё один инструмент, финансовый регулятор в преддверии выборов Президента может разогнать позитивный инфоповод, например, о рефинансировании или списании долгов некоторым категориям граждан за счёт бюджета, чтобы поднять рейтинги.

Автор: Михаил Иванович Куцин

______________________________________________________

Материалы: