Сгорел недострой. Как получить адекватное возмещение ущерба?

В средствах массовой информации и на страницах портала уже достаточно подробно освещалась тема страхования строительных рисков. Однако важнейший, на мой взгляд вопрос, остался пока за рамками публикаций. Это вопрос как собственно говоря рассчитать понесенный ущерб, чтобы получить положенное страховое возмещение. Этой статьей автор попытается восполнить этот пробел.

Надо сказать, что на сегодня помимо теоретических основ накоплено и достаточно практики в этом вопросе, причем не всегда единообразной. Итак рассмотрим конкретный пример. 

Суровой зимой происходит пожар на строительстве многофункционального комплекса общей площадью 30 тыс. м2. В результате пожара серьезно пострадали этажи со 2 по 10, нарушен тепловой контур здания. Застройщик понес огромные убытки, которые необходимо возмещать.

В соответствии со статьей 15 "Возмещение убытков" Гражданского кодекса РФ: "Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы».

Однако в данном случае возмещению подлежат не все убытки, а только ущерб, и причем только тот, на который распространяется страховое покрытие. Это первая сложность, с которой сталкиваются эксперты при расчете суммы ущерба. Обычно те затраты, которые подлежат возмещению через страховое покрытие описываются в договорах страхования или в правилах страхования, установленных конкретной страховой компанией. И соответственно расчет ущерба должен осуществляться только по этим составляющим ущерба. И более того - по тем правилам, которые в этих документах установлены. К сожалению в договорах и правилах страхования не приводятся подробные методики расчета ущерба, только некоторые фрагментальные положения или некие общие правила.

Поэтому методика расчета целиком и полностью остается на совести того эксперта, который будет этот ущерб оценивать.

Задача делится на 3 этапа: технический, правовой и экономический.

На техническом этапе эксперт должен решить 3 задачи:

1. определить причину возникновения ущерба
2. идентифицировать возникшие повреждения, их объем и указать способ их устранения.
3. дать техническую оценку действиям страхователя по осуществлению мероприятий для спасения застрахованного имущества.

На юридическом этапе эксперт решает 2 задачи:

определяет, подпадает ли причина возникновения страхового случая под действие договора страхования.

устанавливает, какие повреждения подпадают под действие страхового случая.

На экономическом этапе эксперт на разрешение эксперта ставятся 2 задачи:

1. определение достоверных и обоснованных составов и объемов строительно-монтажных работ, которые необходимо выполнить для устранения возникших повреждений Объекта;
2. определение действительной стоимости строительно-монтажных работ, которые необходимо выполнить для устранения возникших повреждений Объекта;

В рассматриваемом случае было установлено, что в результате пожара на Объекте пострадали в различной степени конструкции здания, инженерные коммуникации и конструкции фасада со 2-го по 10-й этажи.

Поскольку часть пострадавших конструкций и инженерных коммуникаций входила в зону ответственности другого подрядчика, на которую не распространялось действие договора страхования, Объект был разделен на две зоны:

• Зона ответственности страхователя.
• Зона ответственности иного подрядчика.

По результатам натурного обследования Объекта были составлены ведомости повреждений помещений Объекта, в которых зафиксированы повреждения конструкций, инженерных коммуникаций и фасада на дату обследования, а также методы их устранения.

Таблица имеет следующий вид:

Также была составлена ведомость материалов, складированных на этажах и подвергшихся воздействию огня (поскольку большая часть материалов уничтожена огнем до состояния мелких фрагментов, в экспертное заключение вошли только те материалы, наименование и количество которых можно было определить при проведении визуального обследования). Перечень материалов и их объем приведены в отдельных таблицах. Также зафиксированы повреждения конструкций и инженерных коммуникаций, возникших в результате разморожения системы отопления. Дана техническая оценка необходимости и целесообразности возведения страхователем временного теплового контура рядом со сгоревшим с целью недопущения возникновения дополнительного ущерба.

Как видно из вышесказанного, основная трудность на этом этапе состояла в том, что значительная часть работ на объекте выполнялась другим подрядчиком. Это был подрядчик, нанятый будущим арендатором 70% площадей объекта, который проводил работы по доведению этих площадей до состояния полной готовности. Естественно, что работы этим вторым подрядчиком проводились "поверх" тех работ, которые были выполнены страхователем и которые подпадали под действие договора страхования. 

Объемы выполненных работ определялись по проектной документации т.к. согласно условий страхования страховались строительно-монтажные работы в соответствии с конкретной проектной документацией. Однако в процессе экспертизы выяснилось, что часть работ выполнены с отступлениями от проекта и это вызвало затруднения в определении их объемов т.к. часть из них была скрыта, а часть утрачена в результате пожара. Такие работы были выделены экспертом в отдельную таблицу для того, чтобы в дальнейшем страховщик мог бы четко видеть объем и стоимость работ, выполненных не по проекту и принять по ним соответствующее решение.

Укрупнено состав работ, необходимость проведения которых была вызвана пожаром выглядел так:

• Леса – демонтаж деформированных м/к строительных лесов и монтаж новых.
• Стены, потолки – восстановление разрушенного под действием высоких температур, бетонного и штукатурного слоя, очистка от копоти.
• Вентиляция – замена деформированных воздуховодов, сгоревшего изоляционного покрытия, очистка воздуховодов от копоти.
• Электроосвещение и щиты, электростояки - замена сгоревших кабелей, проводов, извещателей пожарных.
• Пол – уборка мусора, копоти.
• Холодоснабжение – замена деформированных трубопроводов, трубного утеплителя, запорной арматуры, очистка от копоти.
• Спринклерное пожаротушение - замена деформированных трубопроводов, кранов, очистка от копоти.
• Тепловой контур - устройство дополнительного теплового контура на этажах, подвергшихся воздействию огня (с 4-го по 14-й этажи).
• Отопление - замена кранов, фильтров и обвязок системы отопления, пришедших в негодность в результате разгерметизации системы отопления вследствие прекращения циркуляции воды в системе отопления, произошедшей ввиду остановки насоса циркуляции (подача электроэнергии для питания насоса была прекращена в связи с повреждением кабельной линии питающей данную систему.
• Фасады – демонтаж теплоизоляции и алюминиевых направляющих.

Для определения объема ущерба, вызванного аварией, необходимо определить план мероприятий по ликвидации последствий аварии и восстановлению застрахованного имущества, в состав которого могут входить также следующие сопутствующие работы:

• расчистка территории (расходами по расчистке считаются такие затраты, которые должны быть произведены после аварии для приведения территории в состояние, пригодное для проведения восстановительных работ);
• разборка, демонтаж отдельных частей или конструктивных элементов для проведения восстановительных работ;
• какие-либо другие мероприятия по ликвидации последствий аварии (откачка воды, выемка или насыпка грунта, удаление продуктов горения и т.п.);

Так же необходимо определить необходимость привлечения дополнительной строительной техники и оборудования, рабочей силы и т.п.

В случае, если требуется снос, разборка или демонтаж оставшихся частей или конструктивных элементов застрахованного объекта, такие действия Подрядчик должен согласовать со Страховщиком, в противном случае Страховщик может отказать в возмещении расходов по таким мероприятиям, включая стоимость снесенных, разобранных или демонтированных частей или конструктивных элементов.

Если какие-либо части или конструктивные элементы представляют непосредственную угрозу жизни людей или оставшемуся имуществу и могут увеличить ущерб, то Подрядчик может устранить такую угрозу (сломать, разобрать или демонтировать) без согласования со Страховщиком. Однако следует иметь в виду, что состав мероприятий по ликвидации последствий аварии должен быть рациональным т.е. позволять ликвидировать аварию с минимальными издержками.

Рациональный способ ликвидации ущерба и его последствий – физически возможный, законодательно допустимый и финансово наиболее эффективный способ замещения или восстановления утраченного или поврежденного имущества (утраченных полезных свойств и функций).

При проведении экспертизы следует иметь в виду, что существуют определенные случаи, по которым ущерб не возмещается страховщиком и соответственно эти случаи должны быть учтены при расчете суммы ущерба. Обычно это:

1. ущерб, произошедший вследствие нарушения или несоблюдения Страхователем, работниками Страхователя, занятыми производством работ на строительной площадке, а также лицами, во владении и пользовании которых с ведома Страхователя находится застрахованное имущество, правил пожарной безопасности, правил по хранению, эксплуатации, обслуживанию и перевозки застрахованного имущества. В данном случае важным обстоятельством является тот факт, что просто несоблюдение правил например пожарной безопасности работниками страхователя еще не является основанием для отказа от выплаты страхового возмещения. Должна быть установлена причинно-следственная связь между допущенным нарушением и возникшим страховым случаем (ущербом). В случае отсутствия таких нарушений в экспертизе это необходимо отразить, чтобы не допускать двойного толкования причин возникновения ущерба;
2. ущерб как следствие износа, коррозии, окисления, гниения, самовозгорания, усталости материалов и влиянием других особых и естественных свойств материалов, а также снижением стоимости отдельных предметов или действия обычных погодных условий. Весьма "хитрая" норма, которая зачастую позволяет страховщикам отказать в выплате. В таком случае необходимо проводить весьма серьезные технические исследования для подтверждения или опровержения данного факта. В экспертизе опять же факт наличия/отсутствия этих причин необходимо отразить;
3. ущерб, произошедший вследствие нарушения норм и правил производства строительно-монтажных работ работниками Страхователя, ответственными за организацию и проведение этих работ, либо если такие нарушения осуществлялись с ведома или по указанию этих работников. При этом возмещается ущерб, произошедший в результате непреднамеренного нарушения норм и правил производства работ (халатность, небрежность, оплошность, невнимательность) работниками Страхователя, не являющимися ответственными за организацию и проведение этих работ. Еще одна сложная норма и она требует проведения специального исследования. Опять же в случае нарушений при производстве строительно-монтажных работ (явление повсеместное) необходимо установить наличие/отсутствие причинно-следственных связей между нарушениями и ущербом и отразить это в любом случае в экспертизе;
4. упущенная выгода, моральный вред, косвенные убытки, штрафные санкции;
5. расходы по замене, ремонту или исправлению дефектных материалов, бракованного оборудования или недостатков выполненных контрактных работ. При этом подлежит возмещению гибель и повреждение исправных частей и правильно сооруженных конструкций, которые произошли в результате страхового случая, вызванного применением дефектных материалов, бракованного оборудования или недостатками выполненных контрактных работ;
6. утрата или повреждение горюче-смазочных материалов, химикатов, охлаждающих жидкостей и прочих расходуемых материалов, спецодежды, продуктов питания, а также произведенной застрахованным объектом продукции;
7. утрата или повреждение документов, чертежей, счетов, денег, ценных бумаг, упаковочного материала (контейнеров, ящиков и т.п.), информации, компьютерных программ и данных;
8. ущерб в результате экспериментальных или исследовательских работ;
9. ущерб в результате ошибок при проектировании;
10. ущерб вследствие частичного или полного прекращения работ;
11. расходы по устранению внутренних поломок строительной техники и оборудования на строительной площадке, не вызванные внешними факторами
12. ущерб, произошедший в результате ошибок, недостатков или дефектов, которые были известны Страхователю до наступления страхового случая;
13. утрата или повреждение имущества, не являющегося составной частью застрахованных контрактных работ и находящегося на строительной площадке или в непосредственной близости от нее.
14. гибель или повреждение застрахованного имущества, произошедшее в период действия договора страхования, по причинам, возникшим до заключения договора страхования.

На основании плана мероприятий составляется смета расходов на восстановление пострадавших объектов и работ. При составлении сметы должно быть учтено, что восстановительные расходы включают в себя расходы на приведение объекта в состояние, в котором он находился непосредственно перед аварией, за вычетом стоимости остатков, которые могут быть использованы по своему прямому назначению, и амортизации.

Для объектов строительно-монтажных работ восстановительные расходы включают в себя:

1. стоимость материалов и запасных частей;
2. расходы по перевозке;
3. расходы по сносу, демонтажу и повторному монтажу;
4. расходы по привлечению дополнительной техники и оборудования;
5. расходы по заработной плате и т.п.

Для временных зданий сооружений, сооружений, строительных машин и оборудования, строительных материалов восстановительные расходы включают в себя:

1. в случае гибели имущества - расходы по замене погибшего имущества аналогичным;
2. в случае повреждения имущества - стоимость материалов и запасных частей;
3. расходы по перевозке;
4. расходы по сносу, демонтажу и повторному монтажу;
5. расходы по заработной плате и т.п.

Независимо от изложенного при определении стоимости погибшего и подлежащего замене имущества в расчет принимаются только те элементы, которые учтены в страховой сумме.

Дополнительно, если это отражено в договоре страхования, в расчете ущерба учитываются расходы:

1. по срочной доставку груза;
2. расходы, связанные с ускоренными темпами ведения восстановительных работ и сверхурочной оплатой труда;
3. по расчистке территории.

Восстановительные расходы не включают:

• дополнительные расходы, вызванные улучшениями застрахованного объекта;
• расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом застрахованного имущества;
• расходы за срочность;
• расходы на реконструкцию и переоборудование строительной техники, расходы на ремонт или замену их отдельных частей из-за изношенности или технического брака и т.п.;
• другие, произведенные сверх необходимых, расходы.

Как видно стоимость работ по восстановлению утраченных и поврежденных объектов рассчитывается исходя из величины их страховой стоимости. Поэтому и принципы расчета этой стоимости стоит принимать такие же, какие были использованы при расчете страховой стоимости. Обычно страховая стоимость рассчитывается следующим образом:

• для объектов строительно-монтажных работ – исходя из их полной контрактной (сметной) стоимости работ, включая монтируемое оборудование, строительные материалы и конструкции, заработную плату, стоимость эксплуатации машин и механизмов на строительной площадке;
• для материалов и оборудования, предоставляемых заказчиком работ – исходя из затрат заказчика на приобретение и доставку этих материалов и оборудования на строительную площадку;
• для оборудования строительной площадки, строительной технике и механизмов – исходя из затрат на приобретение этого имущества, с учетом его износа и эксплуатационно-технического состояния, но не выше затрат, необходимых для приобретения вновь имущества, аналогичного застрахованному, с учетом его износа и эксплуатационно-технического состоянии;
• для расходов по расчистке территории – исходя из предполагаемых затрат связанных с разборкой завалов и расчисткой территории после страхового случая;
• по существующим зданиям и сооружениям – исходя из стоимости строительства объекта, аналогичного застрахованному, с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния.

Важнейший момент, на который зачастую при заключении договора страхования мало обращают внимание: Если в договоре страхования страховая сумма установлена ниже действительной стоимости имущества, Страховщик при наступлении страхового случая возмещает Страхователю часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости.

Действительная стоимость – наиболее вероятная денежная сумма, которая должна быть потрачена в установленные сроки в соответствии с оптимальным способом создания имущества на открытом рынке в условиях конкуренции, предполагая при этом, что все участники процесса создания имущества действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на поведении участников и величине цен более не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.

Тонкость данного положения состоит в том, что при заключении договора страхования определению действительной стоимости никто особенного внимания не уделяет. Более того, страховщик впоследствии за неверное определение действительной стоимости имущества никакой ответственности не несет. А так как страховая премия рассчитывается в процентах от страховой суммы, то страхователь всегда старается эту сумму занизить. В результате понесенный ущерб покрывается не полностью. Вопрос об определении действительной стоимости застрахованного имущества всегда стоит на первом плане при проведении экспертизы размера ущерба. 

Для незавершенного строительства действительной стоимостью является полная сметная стоимость строительства. Если в процессе строительства она корректировалась в меньшую сторону или, что бывает чаще, установлено, что она была завышена (а это явление повсеместное), то и размер возмещения будет уменьшен. Поэтому очень часто страховые компании ставят перед экспертами вопрос об определении достоверности сметной стоимости строительства. Цена вопроса совсем не маленькая. В нашем конкретном случае объект был застрахован на 40 млн. долларов, а действительный ущерб составил 22 млн. долларов. По результатам экспертизы было установлено, что сметная стоимость строительства была завышена на 10% (эта величина была абсолютно доказана, реальное завышение конечно же было больше). В результате на 10% была снижена сумма возмещения и страхователь не получил 2.2. млн. долларов.

Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению Страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний Страховщика, должны быть возмещены Страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (лимит возмещения). Если иное не предусмотрено договором страхования, расходы в целях уменьшения убытков, подлежащие возмещению Страховщиком, возмещаются в размере не более 5% от страховой суммы (лимита возмещения) застрахованного имущества, поврежденного в результате страхового случая.

Полная гибель имеет место, если восстановление поврежденного застрахованного имущества невозможно или восстановительные расходы равны или превышают действительную стоимость застрахованного имущества на дату страхового случая.

Страховое возмещение определяется:

• при полной гибели или утрате имущества - в размере действительной стоимости погибшего (утраченного) застрахованного имущества на дату страхового случая, за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования, но не свыше страховой суммы (лимита возмещения).

Остаточной стоимостью является стоимость оставшихся от погибшего или поврежденного имущества материалов, частей или деталей, в том числе неповрежденных, определяемая по обычным ценам, применяющимися при продаже или их сдаче в металлом или утиль.

• при повреждении имущества или объектов контрактных работ - в размере восстановительных расходов, необходимых для приведения застрахованного имущества в состояние, в котором оно находилось непосредственно перед наступлением страхового случая, но не свыше страховой суммы (лимита возмещения) и действительной стоимости застрахованного имущества на дату страхового случая;
• при необходимости расчистки территории после страхового случая – в размере фактически произведенных расходов на расчистку, но не свыше страховой суммы (лимита возмещения).

При определении восстановительных расходов учитывается износ поврежденных частей, материалов, конструкций и оборудования, заменяемых в процессе восстановления (ремонта), если иное не предусмотрено договором страхования.

Следует особо подчеркнуть, что расчеты всех видов стоимостей должны проводится, исходя из рыночных цен, действующих на дату проведения экспертизы. Вполне уместно в качестве таких цен принять контрактные цены, потому что именно по ним подрядчик и будет проводить восстановительные работы.

Академстройнаука